กู้ร่วมซื้อบ้านกับใครได้บ้าง ? มีข้อดี-ข้อเสียอย่างไร

       กำลังจะซื้อบ้านแต่ยังลังเลว่าควรกู้คนเดียวหรือกู้ร่วมดี ? คำถามนี้เป็นสิ่งที่หลายคนกังวล โดยเฉพาะคู่รักหรือครอบครัวที่อยากช่วยกันผ่อนบ้าน เพราะไม่แน่ใจว่าถ้าไม่ได้จดทะเบียนสมรส หรือไม่ได้เป็นคู่สมรสโดยตรงจะสามารถยื่นกู้ร่วมซื้อบ้านได้หรือไม่ บทความนี้เราจะมาอธิบายแบบละเอียดถึงเงื่อนไขการกู้ร่วม ข้อดี-ข้อจำกัด และสิ่งที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ

การกู้ร่วมซื้อบ้านคืออะไร ?

การกู้ร่วมซื้อบ้าน คือ การที่บุคคลมากกว่า 1 คน ได้ยื่นขอสินเชื่อบ้านหลังเดียวกัน โดยธนาคารจะนำรายได้ของผู้กู้ทั้งหมดมารวมกัน เพื่อคำนวณวงเงินกู้ เพื่อให้สามารถได้วงเงินในการขอสินเชื่อได้มากกว่าเดิม และเพิ่มโอกาสในการกู้ผ่านมากว่าการยื่นกู้เพียงคนเดียว  

ตัวอย่างเช่น เอและบี เป็นสามีภรรยากัน เอมีรายได้ 50,000 บาท ส่วนบีมีรายได้ 70,000 บาท กู้ซื้อบ้าน 10 ล้านบาท หากเอหรือบีขอกู้เพียงคนเดียว อาจจะกู้ไม่ผ่าน แต่เมื่อเอารายได้ของทั้งสองมารวมกัน ธนาคารจะมองว่ามีความสามารถชำระหนี้ได้มากขึ้น และมีโอกาสปล่อยสินเชื่อบ้านดังกล่าวมากขึ้นกว่าเดิม 

กู้ร่วมกับใครได้บ้าง ?

หลายคนอาจจะคิดว่าการกู้ร่วมซื้อบ้านทำได้เฉพาะคนที่เป็นสามีภรรยา หรือจดทะเบียนสมรสเท่านั้น แต่ในความเป็นจริงทางธนาคารยอมให้กู้ร่วมหลากหลายรูปแบบความสัมพันธ์ ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร โดยส่วนมากเราจะสามารถกู้ร่วมได้ในความสัมพันธ์ดังต่อไปนี้ 

• คู่สมรสที่จดทะเบียนสมรส เป็นกรณีที่ง่ายและได้รับการอนุมัติบ่อยที่สุด เพราะถือเป็นครอบครัวตามกฎหมาย
• คู่รักที่ไม่ได้จดทะเบียนสมรส ปัจจุบันหลายธนาคารอนุโลมให้กู้ร่วมได้ หากมีเอกสารแสดงความสัมพันธ์ เช่น ทะเบียนบ้านที่อยู่ร่วมกัน หรือเอกสารการถือครองทรัพย์สินร่วม 
• พ่อแม่ลูก / พี่น้องสายเลือดเดียวกัน อีกกรณีที่ธนาคารมักอนุมัติสินเชื่อ คือ การกู้ภายในครอบครัวที่นามสกุลเดียวกัน เช่น พ่อแม่ลูก ซึ่งพ่อกับแม่จะมีรายได้ที่สูงกว่า ส่วนลูกจะมีระยะเวลาในการผ่อนชำระที่นานกว่า 
• คู่รัก LGBTQ+ ธนาคารหลายแห่งเริ่มเปิดรับการกู้ร่วมของคู่รัก LGBTQ+ มากขึ้น โดยให้ยื่นเอกสารแสดงความสัมพันธ์ เช่น เอกสารถือครองทรัพย์สินร่วม หรือทะเบียนสมรส 
• เครือญาติใกล้ชิด เช่น ลุง ป้า น้า อา สามารถกู้ร่วมได้ในบางกรณี แต่ต้องมีหลักฐานยืนยันความสัมพันธ์อย่างเป็นทางการ

คุณสมบัติของผู้กู้ร่วม

แต่ละธนาคารจะมีหลักเกณฑ์คุณสมบัติของผู้กู้ร่วมที่แตกต่างกันออกไป แต่โดยมากจะกำหนดคุณสมบัติ ดังนี้

• สัญชาติไทย อายุ 20 ปีขึ้นไป 
• มีรายได้เพียงพอต่อการชำระหนี้ โดยมากจะกำหนดไว้ที่ 15,000 บาท
• ไม่มีประวัติการผิดชำระหนี้ หรือมีเครดิตที่ดี 
• ผู้กู้ร่วมต้องมีความสัมพันธ์ที่พิสูจน์ได้ว่าเป็นครอบครัวเดียวกัน 

ข้อดี-ข้อจำกัดของการกู้ร่วม

แม้ว่าจะกู้ร่วมจะช่วยทำให้กู้เงินซื้อบ้านได้แพงมากขึ้น แต่ก็มีข้อดีและข้อควรระวังที่ต้องพิจารณาดังต่อไปนี้ 

ข้อดี

• เพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อ เนื่องจากรายได้รวมจากผู้กู้หลายคนช่วยให้ธนาคารมั่นใจว่ามีศักยภาพเพียงพอในการชำระหนี้ นอกจากนี้ยังเป็นการกระจายความเสี่ยง หากคนใดคนหนึ่งมีปัญหาเรื่องการเงินก็จะมีอีกคนคอยชำระหนี้นั่นเอง 
• ได้วงเงินกู้สูงขึ้น เมื่อรายได้รวมกันมากขึ้น ธนาคารจะอนุมัติวงเงินกู้สูงขึ้นตาม ทำให้เลือกซื้อบ้านได้ในราคาที่ตรงใจมากกว่า ทำให้ได้ทำเลและโครงการที่ต้องการได้อย่างแท้จริง 
• แบ่งเบาภาระการผ่อน การมีผู้กู้ร่วมช่วยให้ภาระการผ่อนบ้านในแต่ละเดือนลดลง ไม่ต้องรับผิดชอบเพียงคนเดียว เป็นการเสริมสภาพคล่องทางการเงินให้แก่ตนเองและครอบครัว 
• มีโอกาสได้บ้านในฝันเร็วขึ้น การกู้ร่วมทำให้เข้าถึงบ้านในทำเลที่ดีกว่า เช่น บ้านเดี่ยวในย่านเมือง หรือโครงการใหม่ที่มีสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน 

ข้อจำกัด

• ภาระหนี้ผูกพันร่วมกัน ผู้กู้ร่วมทุกคนต้องรับผิดชอบภาระหนี้เท่ากัน หากคนใดผิดนัดชำระ จะกระทบต่อเครดิตบูโรของทุกคนในสัญญา ซึ่งกระทบถึงปัญหาทางการเงินในอนาคต
• กรรมสิทธิ์บ้านร่วมกัน ชื่อของผู้กู้ร่วมมักถูกระบุในโฉนดที่ดิน ซึ่งหมายความว่าทุกคนมีสิทธิ์ในทรัพย์สินนั้นอย่างเท่าเทียมกัน การโอนกรรมสิทธิ์ในอนาคตจึงต้องได้รับความยินยอมจากทุกฝ่าย
• ความสัมพันธ์เปลี่ยนแปลงได้ โดยเฉพาะกรณีคู่รักที่ไม่ได้จดทะเบียนสมรส หากเลิกรากันในอนาคต การแบ่งกรรมสิทธิ์อาจกลายเป็นปัญหา หรือบางทีต้องขายบ้านเพื่อลดภาระหนี้ 
• ธนาคารมีเงื่อนไขเฉพาะ บางธนาคารอาจไม่อนุมัติกรณีคู่รักไม่ได้จดทะเบียนสมรส หรืออาจต้องขอหลักฐานเพิ่มเติม เช่น หนังสือยืนยันการอยู่ร่วมกัน

ซื้อบ้านร่วมกันแต่ไม่ได้จดทะเบียนสมรส ทำได้ไหม

หลายคนมักจะตั้งคำถามว่า อยากซื้อบ้านกับแฟนเป็นเรือนหอก่อนแต่งงาน หรือไม่อยากจดทะเบียนแต่อยากซื้อบ้านร่วมกันสามารถทำได้หรือไม่ ? 

คำตอบคือ “ทำได้” แต่มีข้อควรรู้ ดังนี้ 

• ธนาคารส่วนใหญ่จะพิจารณาจากความสัมพันธ์จริงและความสามารถทางการเงิน มากกว่าสถานะทางกฎหมาย ดังนั้น หากทางธนาคารถามเรื่องความสัมพันธ์จึงควรเตรียมคำตอบเอาไว้ให้พร้อม 
• ควรยื่นเอกสารเพิ่มเติม เช่น ทะเบียนบ้านที่อยู่ร่วมกัน ภาพถ่ายร่วมกัน หรือหลักฐานการถือครองทรัพย์สินร่วม เพื่อยืนยันความสัมพันธ์
• กรณีที่ทั้งสองฝ่ายต้องการระบุชื่อในโฉนด ต้องแจ้งกับเจ้าหน้าที่ธนาคารและสำนักงานที่ดินตั้งแต่ต้น
• แนะนำให้ทำข้อตกลงการเป็นเจ้าของร่วม (Co-ownership Agreement) ระบุชัดเจนว่าใครเป็นเจ้าของกี่ส่วน เพื่อป้องกันปัญหาในอนาคต เช่น การขาย การโอน หรือการแบ่งทรัพย์สิน

เรื่องอื่น ๆ ที่ควรรู้

นอกจากเรื่องที่กล่าวมาทั้งหมด มีเรื่องอื่น ๆ ที่ควรรู้เกี่ยวกับการกู้ร่วมบ้านดังนี้ 

• ผู้กู้ทุกคนต้องมีเอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองเงินเดือน หรือรายงานภาษี
• ควรตรวจสอบเครดิตบูโรของทุกคนก่อนยื่น เพื่อไม่ให้การพิจารณาติดขัด
• ธนาคารจะพิจารณาภาระหนี้เดิมของทุกคน รวมถึงประวัติทางการเงินย้อนหลัง
• โดยทั่วไป ธนาคารอนุญาตให้มีผู้กู้ร่วมได้ไม่เกิน 2–3 คนต่อสัญญา
• ควรพูดคุยและวางแผนร่วมกันอย่างชัดเจน เช่น ใครจะรับผิดชอบการผ่อนในแต่ละเดือน และทำข้อตกลงลายลักษณ์อักษรไว้เพื่อความปลอดภัย

วางแผนกู้ร่วมซื้อบ้านคุณภาพ อย่างโครงการบ้านเดี่ยวจากเมซัน

ถ้าคุณกำลังวางแผนซื้อบ้านกับคนที่คุณรักหรือครอบครัว การกู้ร่วมอาจเป็นคำตอบที่ช่วยให้บ้านในฝันใกล้ความจริงมากขึ้น และถ้าอยากได้บ้านที่ตอบโจทย์ทั้งทำเลและคุณภาพ ขอแนะนำบ้านเดี่ยวย่านพระราม 2 จาก Maison Development อย่างโครงการ Morgen (บางขุนเทียน–พระราม2) ที่ออกแบบพื้นที่กว้างขวาง เหมาะกับการใช้ชีวิตของครอบครัวยุคใหม่ เชื่อมต่อเมืองได้สะดวก พร้อมสิ่งอำนวยความสะดวกครบ จังหวะนี้คือเวลาที่ใช่สำหรับการเริ่มต้นบ้านหลังใหม่ร่วมกัน

สนใจเยี่ยมชมโครงการหรือสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ โทร 02-2953397-8 

ข้อมูลอ้างอิง

1. การกู้ร่วมซื้อบ้าน คืออะไร ก่อนกู้ร่วมต้องรู้อะไรบ้าง. สืบค้นเมื่อวันที่ 10 ตุลาคม 2568 จาก https://krungthai.com/th/financial-partner/learn-financial/1170  
2. คู่รักต้องอ่าน! ก่อนกู้ร่วมซื้อบ้าน ต้องรู้อะไรบ้าง.  สืบค้นเมื่อวันที่ 10 ตุลาคม 2568 จาก https://www.krungsri.com/th/krungsri-the-coach/loan/mortgages/couple-relationship-home-loan